2 - Las Deudas


Memorice

  • Proverbios 22:7: El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta.

Aplicación práctica

  • Lea y analice el Mapa de la Vida de Cultura Financiera. Trate de determinar en qué punto se encuentra usted hoy. Descárguelo un poco más abajo.
  • Descargue también la Planilla de Análisis de Deudas. Imprímala 2 (dos) veces.
  • Use una copia de la Planilla para copiar de la tarea de la semana pasada todas sus deudas más grandes.
  • Use la segunda copia de la Planilla para copiar la información de las deudas pequeñas.
  • En cada Planilla organice las deudas de acuerdo al interés -de mayor a menor.
  • Comience a pensar: "¿Qué tengo en mis manos?" -¿Cómo puede generar un excedente?

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Si ya está usando su Plan de Gastos de Cultura Financiera, le felicitamos y le animamos a que siga llevándolo fielmente mes a mes.  Si todavía no ha comenzado a armar su Plan, le invitamos a tomar el curso El secreto del dinero disponible en la página de CulturaFinanciera.Org. Allí conocerá más sobre el plan y cómo aplicarlo a sus finanzas personales.

Si usted desea inscribirse en el curso puede hacerlo haciendo click sobre la imagen.

Escriba aquí:

    Si ya completó el Plan de Gastos y está trabajando en la Planilla de Análisis de Deudas, entonces ya terminó con la primera meta del Mapa de la vida.

    En este módulo comenzaremos a cumplir con el destino #2.


    ENUMERE SUS DEUDAS
    Y APLÍQUELES EL EFECTO DE BOLA DE NIEVE

    Hacer un listado de sus deudas le ayudará a compilar las deudas y a priorizar los pagos para que pueda aplicar el efecto de la bola de nieve. Fíjese en las siguientes categorías:

    • Acreedor: persona a quien se le debe.

    • Saldo pendiente: la cantidad de la deuda actual.

    • Pagos mensuales: es el monto del pago mensual que realiza. Si los pagos son trimestrales, quincenales, o de cualquier otra forma, siempre calcule el valor mensual.

    • Tasa de interés: En términos financieros el concepto de tasa de interés hace referencia al costo que tiene un crédito.

    • Fecha de vencimiento final de la obligación: Es la fecha en que termina el plazo final de la obligación y la deuda debe estar pagada en su totalidad.

    • Prioridad en el pago: Es el orden en que se pagará la deuda. Le sugerimos comenzar pagando la deuda más pequeña que tenga. Puede enfocarse en las tarjetas de crédito primero, pues suelen ser las que tienen intereses más altos. Cuando las haya terminado de pagar, continúe con la siguiente deuda que tenga el interés más costoso y así sucesivamente.

    • Bola de nieve: Denominamos de esta manera al proceso de acumulación de pagos en las deudas. Cada deuda que pagamos nos exige recursos mensuales, esta liberación de recursos la agregamos al pago de la siguiente deuda que hemos decidido pagar completamente y continúe con ese modelo. Para comprender cuáles deberían ser las prioridades con el pago de las deudas, puede ver al Dr. Andrés Panasiuk en el siguiente video:

    Tenga bien presente lo que cada uno de estos conceptos significa.

    Después de ingresar cada deuda, agregue y totalice las columnas de los pagos mensuales y el saldo pendiente.

    Acumulación de deudas

    Tenga presente cómo acumula sus deudas, mientras prioriza cómo pagarlas. Haga el pago mínimo en cada deuda, pero enfóquese en acelerar primero el pago de las deudas de las tarjetas de crédito más pequeñas. Después de que la segunda esté pagada, aplique lo que pagaba en la primera y en la segunda para pagar la tercera, y así sucesivamente. Después de que haya pagado todas sus deudas “plásticas”, consolide sus otras deudas de la misma manera.

    A continuación, le presentamos un modelo de Bola de nieve para resolver sus deudas. Si usted ya determinó que tiene 7 deudas en total (2 con tarjetas de crédito y otras adicionales), lo que debe hacer es iniciar con las tarjetas. Luego, acumule el dinero que le queda libre de esos pagos para seguir abonando a otras deudas. Vea el ejemplo en los siguientes cuadros:

    Pagos mensuales – Efecto bola de nieve

    Continuación

    Después de pagar las deudas pequeñas, ésta es nuestra situación financiera:

    Continuaremos a partir del mes 18:

    Si desea descargar los cuadros anteriores para analizar el efecto Bola de Nieve, puede hacerlo a continuación:

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    Efecto Bola de Nieve Download

    Como ve, la idea es ir pagando las deudas pequeñas y con intereses altos, para que luego esa cantidad que ya teníamos reservada al pago de deudas se acumule a otras deudas mayores. Con el tiempo, las deudas irán reduciendo y seremos capaces de salir de deudas. ¡Solo necesitamos orden y compromiso cada mes! ¿Qué le parece?


    LAS DEUDAS

    La cantidad de deuda de nuestra nación se ha disparado. Tenemos deudas gubernamentales, empresariales y personales. Nos estamos hundiendo en un océano de números rojos. Más de un millón de personas anualmente se declaran en bancarrota y es aún más desalentador conocer que la encuesta Gallup halló que la mayoría de los divorcios son causa de la tensión financiera en el hogar.

    Esta variedad de tensiones financieras, generalmente, son el resultado de la creencia: “Compre ahora y pague después con facilidad de pagos mensuales”. Lo hemos escuchado miles de veces. Todos sabemos que no hay algo fácil en esos pagos mensuales. Los anunciantes no nos dicen toda la verdad y dejan fuera la palabradeuda”.

    ¿QUÉ ES LA DEUDA?

    Popularmente, se define deuda como el dinero que una persona está obligada a pagarle a otra. La deuda incluye préstamos bancarios, el dinero que se le presta a los familiares, la hipoteca de la casa, las cuentas médicas y el dinero que se le debe a las tarjetas de créditos y otras compañías.

    Permítanos definir la deuda como la interpretamos en las Escrituras:

    • Cuando se debe dinero, bienes o servicios con pagos atrasados.

    • Cuando el total de los pasivos sin respaldo excede los activos totales. En otras palabras, si usted tuviera que venderlo todo, ¿se quedaría con un saldo negativo?

    • Si las responsabilidades financieras le producen ansiedad… Recuerde que Dios nos concede una sensación de paz cuando las finanzas se manejan de acuerdo con Su voluntad.

    La esclavitud financiera es un estado donde uno no tiene la oportunidad de salir. Por eso, en nuestras finanzas se debe poder implementar la forma de romper con estas cadenas. En este estudio le aconsejamos realizar un plan para pagar todas sus deudas.

    La esclavitud financiera causa más caos en las familias que están en esta situación de aprietos económicos. Ellos no pecan al pedir prestado, sin embargo, la Palabra de Dios tiene normas claras sobre ello. Así como las deudas causan frustración, preocupación y esclavitud, el plan de Dios trae paz, tranquilidad y sanidad.

    Recuerde que la obediencia es el requisito hacia la sanidad financiera. Escape de la tensión y de la preocupación debido a cuentas atrasadas. Una conciencia limpia y la certeza de que Dios tiene todo bajo control, no quiere decir que la vida de un cristiano estará financieramente libre de problemas. Los seres humanos estamos sujetos a cometer errores, pero una vez que Dios es quien controla nuestras finanzas, y que actuamos de acuerdo con Sus principios, su corrección divina pondrá de nuevo todo en su lugar.

    Lea los siguientes versículos:

    Deuteronomio 15:4-6: "Para que así no haya en medio de ti mendigo; porque Jehová te bendecirá con abundancia en la tierra que Jehová tu Dios te da por heredad para que la tomes en posesión, si escuchares fielmente la voz de Jehová tu Dios, para guardar y cumplir todos estos mandamientos que yo te ordeno hoy. Ya que Jehová tu Dios te habrá bendecido, como te ha dicho, prestarás entonces a muchas naciones, mas tú no tomarás prestado; tendrás dominio sobre muchas naciones, pero sobre ti no tendrán dominio".

    Deuteronomio 28:1-2: "Acontecerá que si oyeres atentamente la voz de Jehová tu Dios, para guardar y poner por obra todos sus mandamientos que yo te prescribo hoy, también Jehová tu Dios te exaltará sobre todas las naciones de la tierra. Y vendrán sobre ti todas estas bendiciones, y te alcanzarán, si oyeres la voz de Jehová tu Dios.
    Deuteronomio 28:15: "Pero acontecerá, si no oyeres la voz de Jehová tu Dios, para procurar cumplir todos sus mandamientos y sus estatutos que yo te intimo hoy, que vendrán sobre ti todas estas maldiciones, y te alcanzarán".

    Deuteronomio 28: 43-45: "El extranjero que estará en medio de ti se elevará sobre ti muy alto, y tú descenderás muy abajo. El te prestará a ti, y tú no le prestarás a él; él será por cabeza, y tú serás por cola.Y vendrán sobre ti todas estas maldiciones, y te perseguirán, y te alcanzarán hasta que perezcas; por cuanto no habrás atendido a la voz de Jehová tu Dios, para guardar sus mandamientos y sus estatutos, que él te mandó".

    Lea los siguientes versículos: 

    Romanos 13:8: "No debáis a nadie nada, sino el amaros unos a otros; porque el que ama al prójimo, ha cumplido la ley".

    Proverbios 22:7: "El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta".

    1. ¿Cuál considera que es la posición de la Biblia en cuanto a la deuda? Tome en cuenta los versículos.

    ¿CUÁL ES EL COSTO REAL DE LA DEUDA?

    Necesitamos entender el costo real de una deuda. Asumamos que usted tiene $5.560 de deuda en la tarjeta de crédito a un 18% de interés. Esto le cuesta $1.000 en intereses anualmente. Vea el siguiente cuadro.

    1. Cantidad de interés que usted paga


    2. Lo qué acumularía sobre los $1.000 invertidos anualmente ganando el 10%


    3. Lo que gana el prestamista con el pago de sus intereses a un 18%


    Con este ejemplo, usted puede darse cuenta de lo que el prestamista sabe desde hace mucho tiempo: el impacto de los intereses compuestos trabajando para uno mismo. Si puede ganar el 18%, acumulará más de $4 millones sobre sus $10.000 anuales por 40 años. ¿Hay alguna duda del porqué las compañías de tarjetas de crédito están tan ansiosas de que usted sea uno de sus prestatarios?

    Ahora compare los $40.000 que usted pagó en intereses por 40 años con el $527.039 que habría acumulado si hubiera ganado el 10% sobre sus $1.000 anuales. El ingreso mensual sobre $527.039 ganando el 10% sin haber tocado el capital es de ¡$4.392!

    Las deudas tienen un costo mucho más alto de lo que imaginamos. Deténgase y considere: cuando asume una deuda de $5.560 y paga $1.000 anuales en intereses, versus cuando gana un 10% de retorno sobre esos $1.000. Observe que, en realidad, esto le cuesta $527.039 por 40 años. Así que la próxima vez que se sienta tentado a comprar algo adquiriendo una deuda, pregúntese si los beneficios a largo plazo de estar libre de deudas pesan más que el beneficio a corto plazo de la compra.

    LOS OTROS COSTOS DE LA DEUDA
    Las deudas aumentan el estrés, lo que contribuye a la fatiga mental, física y emocional. Además, pueden refrenar la creatividad y dañar relaciones. Hay muchas personas que elevan su estilo de vida por medio de la adquisición de deudas, únicamente para descubrir que su peso controla su estilo de vida y el modelo es contraproducente.


    Lea los siguientes versículos:

    Salmos 37:21: "El impío toma prestado, y no paga; mas el justo tiene misericordia, y da".

    Proverbios 3:27-28: "No te niegues a hacer el bien a quien es debido, cuando tuvieres poder para hacerlo. No digas a tu prójimo: Anda, y vuelve, y mañana te daré, cuando tienes contigo qué darle".

    1. ¿Qué dicen estos versículos en cuanto al pago de deudas y por qué cree que Dios nos dio estos principios?

    PAGO DE DEUDAS

    LO QUE LA BIBLIA DICE ACERCA DE LAS DEUDAS

    Aún cuando las Escrituras específicamente no se refieren a las deudas como pecado, enfáticamente nos advierte en cuanto a ellas.

    Recuerde que Dios nos ama y nos ha dado estos principios para nuestro beneficio. Lea esta porción de Romanos 13:8 usando diferentes versiones de la Biblia: “No debáis a nadie nada”, “No tengan deudas con nadie” (DHH), “No tengan deudas pendientes con nadie” (NVI), “No tengan deudas con nadie”, (DHH), “No deban nada a nadie” (NTV).

    ¿Alguna pregunta en cuanto a las deudas?

    Estas son las razones por las cuales Dios quiere que usted NO tenga deudas.

    1. La deuda es considerada como esclavitud

    Proverbios 22:7 dice: "El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta".

    Cuando nos endeudamos, somos esclavos de quien nos presta y mientras más endeudados estamos, más esclavos somos. No tenemos libertad para decidir dónde gastar nuestros ingresos porque ya están comprometidos para pagar nuestras deudas.

    En 1 Corintios 7:23, el apóstol Pablo escribe: "Por precio fuisteis comprados; no os hagáis esclavos de los hombres".
    Nuestro Padre hizo el sacrificio más alto dando a Su Hijo para que muriera por nosotros y ahora desea que sus hijos sean libres para servirle. No para ser presos de los prestamistas.

    2. La deuda era considerada como una maldición

    En el Antiguo Testamento, estar libre de deudas era una recompensa prometida debido a la obediencia.

    Lea Deuteronomio 28:1-2, 12: "Acontecerá que si oyeres atentamente la voz de Jehová tu Dios, para guardar y poner por obra todos sus mandamientos que yo te prescribo hoy, también Jehová tu Dios te exaltará sobre todas las naciones de la tierra. Y vendrán sobre ti todas estas bendiciones, y te alcanzarán, si oyeres la voz de Jehová tu Dios".

    Deuteronomio 28:12: "Te abrirá Jehová su buen tesoro, el cielo, para enviar la lluvia a tu tierra en su tiempo, y para bendecir toda obra de tus manos. Y prestarás a muchas naciones, y tú no pedirás prestado".

    Por otro lado, la deuda estaba en la lista de las maldiciones debido a la desobediencia.

    Vuelva a leer Deuteronomio 28:15, 43-44, desde el punto de vista de Dios, estar endeudado nos mueve de la posición de estar a la cabeza a pasar a la cola. ¡Cuidado!

    3. Las deudas presumen del mañana

    Cuando nos endeudamos, estamos asumiendo que en el futuro ganaremos lo suficiente como para pagar las deudas. Pero ¿podemos asumir tal cosa? Planificamos pensando que nuestro trabajo seguirá allí y que nuestras inversiones serán productivas, cuando en realidad la Biblia nos advierte enfáticamente en cuanto a esa presunción o vanagloria:

    Santiago 4:13-16: "!Vamos ahora! los que decís: Hoy y mañana iremos a tal ciudad, y estaremos allá un año, y traficaremos, y ganaremos;cuando no sabéis lo que será mañana. Porque ¿qué es vuestra vida? Ciertamente es neblina que se aparece por un poco de tiempo, y luego se desvanece. En lugar de lo cual deberíais decir: Si el Señor quiere, viviremos y haremos esto o aquello. Pero ahora os jactáis en vuestras soberbias. Toda jactancia semejante es mala;

    4. Las deudas pueden impedir que usted vea la poderosa mano de Dios en acción

    El autor en finanzas, Ron Blue, cuenta acerca de un hombre joven que quería ir a un seminario para ser misionero. Este joven no tenía dinero y la única forma de poder pagar el seminario era por medio de un préstamo estudiantil. Sin embargo, esto le dejaría una deuda aproximada de $40 000 al momento de graduarse. Él sabía que con el salario de un misionero jamás podría pagar tal deuda.

    Después de un buen tiempo de oración, el joven decidió registrarse sin la ayuda de un préstamo, confiando en que el Señor supliría sus necesidades y años después se graduó (¡sin haber tenido que hacer un préstamo!). Su fe había crecido y su apreciación sobre cómo Dios podría proveer para sus necesidades también. Esta fue la lección más grande que pudo aprender en el seminario mientras se preparaba para la vida en el campo misionero.

    PRÉSTAMOS

    La Biblia no enseña que pedir prestado sea pecado. Tampoco especifica cuándo podemos adquirir una deuda. Sin embargo, esta “deuda” debe evaluarse a la luz de cuatro criterios:

    • Pedir dinero prestado debe ser una excepción a la regla y no una regla en nuestra vida.

    • Lo que pedimos lo debemos pagar. Debemos tener un compromiso para pagar nuestras deudas aunque nos tome el resto de la vida.

    • El artículo comprado debe ser un bien con el potencial de representar o producir un ingreso.

    • La cantidad de deuda adquirida debe ser sustancialmente menor al valor del bien comprado.

    • El pago de compromisos adquiridos deben entrar cómodamente en su Plan Para Controlar Gastos.

    • La inversión hecha con la deuda debe aumentar su valor a través del tiempo.

    Tal como hemos visto durante la crisis financiera e inmobiliaria del año 2008, no hay garantía de que el valor de las casas será siempre el mismo o de que los negocios siempre serán rentables. Así que esta es la regla de oro: “Si adquiere una deuda, ¡preste lo menos posible y pague lo más pronto posible!”.


    Le invitamos a que lea el siguiente artículo sobre cómo salir de deudas, esperamos que lo disfrute!

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    Lea:

     2 Reyes 4:1-7: "Una mujer, de las mujeres de los hijos de los profetas, clamó a Eliseo, diciendo: Tu siervo mi marido ha muerto; y tú sabes que tu siervo era temeroso de Jehová; y ha venido el acreedor para tomarse dos hijos míos por siervos. Y Eliseo le dijo: ¿Qué te haré yo? Declárame qué tienes en casa. Y ella dijo: Tu sierva ninguna cosa tiene en casa, sino una vasija de aceite. El le dijo: Ve y pide para ti vasijas prestadas de todos tus vecinos, vasijas vacías, no pocas. Entra luego, y enciérrate tú y tus hijos; y echa en todas las vasijas, y cuando una esté llena, ponla aparte. Y se fue la mujer, y cerró la puerta encerrándose ella y sus hijos; y ellos le traían las vasijas, y ella echaba del aceite. Cuando las vasijas estuvieron llenas, dijo a un hijo suyo: Tráeme aún otras vasijas. Y él dijo: No hay más vasijas. Entonces cesó el aceite. Vino ella luego, y lo contó al varón de Dios, el cual dijo: Ve y vende el aceite, y paga a tus acreedores; y tú y tus hijos vivid de lo que quede".

    1 Timoteo 6:5-7: "Disputas necias de hombres corruptos de entendimiento y privados de la verdad, que toman la piedad como fuente de ganancia; apártate de los tales. Pero gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento; porque nada hemos traído a este mundo, y sin duda nada podremos sacar".

    1 Timoteo 6:3: "Si alguno enseña otra cosa, y no se conforma a las sanas palabras de nuestro Señor Jesucristo, y a la doctrina que es conforme a la piedad".

    SALIR DE DEUDAS

    CÓMO SALIR DE DEUDAS

    Existen tres pasos básicos para salir del endeudamiento: (1) orar, (2) incrementar la diferencia entre los ingresos y los pagos mensuales —superávit— y (3) seguir el Mapa de la vida de Cultura Financiera. Recuerde que la meta es llegar al DSD —día sin deudas—. Ese en que finalmente esté libre de deudas.

    Veamos más a fondo estos pasos…

    1. Practique la oración

    2 Reyes 4:1-7: "Una mujer, de las mujeres de los hijos de los profetas, clamó a Eliseo, diciendo: Tu siervo mi marido ha muerto; y tú sabes que tu siervo era temeroso de Jehová; y ha venido el acreedor para tomarse dos hijos míos por siervos. Y Eliseo le dijo: ¿Qué te haré yo? Declárame qué tienes en casa. Y ella dijo: Tu sierva ninguna cosa tiene en casa, sino una vasija de aceite. El le dijo: Ve y pide para ti vasijas prestadas de todos tus vecinos, vasijas vacías, no pocas. Entra luego, y enciérrate tú y tus hijos; y echa en todas las vasijas, y cuando una esté llena, ponla aparte. Y se fue la mujer, y cerró la puerta encerrándose ella y sus hijos; y ellos le traían las vasijas, y ella echaba del aceite. Cuando las vasijas estuvieron llenas, dijo a un hijo suyo: Tráeme aún otras vasijas. Y él dijo: No hay más vasijas. Entonces cesó el aceite. Vino ella luego, y lo contó al varón de Dios, el cual dijo: Ve y vende el aceite, y paga a tus acreedores; y tú y tus hijos vivid de lo que quede".


    En este pasaje leemos acerca de una viuda amenazada con perder a sus hijos por un acreedor hostil. Cuando ella le pide ayuda al profeta Eliseo, él le dice que les pida prestadas a sus vecinos vasijas vacías. Entonces, el Señor multiplica su única posesión, una pequeña cantidad de aceite, hasta que todas las vasijas se llenan de él. Luego, ella vende el aceite y paga sus deudas para liberar a sus hijos.

    El mismo Dios que proveyó a la viuda de forma sobrenatural lo liberará a usted de las deudas. Él está siempre dispuesto a suplir sus necesidades. Así como lo hizo con la viuda pobre, lo hará con usted también.

    El primer paso es orar. Busque la ayuda y la guía de Dios en su camino hacia el DSD. Dios puede actuar de inmediato o lentamente, pero en cualquiera de los casos la oración es esencial.

    Una tendencia está surgiendo: que, a medida que las personas empiezan a eliminar sus deudas, el Señor bendice su fidelidad. Aún cuando usted sienta que no puede pagar una pequeña cantidad mensual de su deuda, hágalo. Busque la forma de ser constante. El Señor es completamente capaz de multiplicar sus esfuerzos.

    2. Incremente su superávit mensual

    Mientras más grande sea su superávit mensual, mayor será la cantidad de dinero que tiene disponible para pagar su deuda. ¿Cómo puede incrementar ese superávit? Incremente sus ingresos, reduzca sus gastos y venda artículos o bienes que ya no necesita.

    Genere un ingreso adicional

    Muchas personas mantienen trabajos que simplemente no les generan lo suficiente para pagar sus deudas rápidamente. Un trabajo temporal parcial o alguna forma creativa de ganar más dinero pueden lograr más rápido la meta DSD.

    Gaste menos teniendo contentamiento por lo que ya tiene

    Los anunciantes usan métodos poderosos para convencernos de comprar y frecuentemente sus mensajes tienen la intención de provocar descontento hacia lo que ya tenemos.

    Tome nota de estas tres realidades de la economía consumista:

    • Mientras más televisión ve o más tiempo navega en la web, más gasta.

    • Mientras más catálogos o revistas ve, más gasta.

    • Mientas más compra, más gasta.


    La Biblia tiene varios pasajes referentes a estos temas:

    1 Timoteo 6:5-7: "Disputas necias de hombres corruptos de entendimiento y privados de la verdad, que toman la piedad como fuente de ganancia; apártate de los tales. Pero gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento; porque nada hemos traído a este mundo, y sin duda nada podremos sacar".

    1 Timoteo 6:3: "Si alguno enseña otra cosa, y no se conforma a las sanas palabras de nuestro Señor Jesucristo, y a la doctrina que es conforme a la piedad".

    1 Timoteo 6:5-7 que dice: “Pero gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento; porque nada hemos traído a este mundo, y sin duda nada podremos sacar” y 1 Timoteo 6:3 afirma: “Si alguno enseña otra cosa, y no se conforma a las sanas palabras de nuestro Señor Jesucristo, y a la doctrina que es conforme a la piedad, está envanecido, nada sabe ... que toman la piedad como fuente de ganancia; apártate de los tales”. Se obtienen grandes ganancias, pero solo si uno está satisfecho con lo que tiene.

    Cuando estamos contentos con lo que tenemos, y esperamos para comprar hasta poder pagar en efectivo, eso es ya una gran ganancia. Sin embargo, entre los hombres necios, corruptos, faltos de entendimiento y privados de la verdad, ¡huya! Cultive el contentamiento y no ceda a la presión exterior. Porque gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento.

    Considere un cambio radical en su estilo de vida

    Un número creciente de personas ha disminuido sus estándares de vida para salir de deudas de forma más rápida. Algunos han optado por vivir en casas más pequeñas, rentado un apartamento o se han ido a vivir con algún familiar. Otros han vendido los carros que tenían con mensualidades altas y han comprado, en efectivo, carros más económicos. En resumen: muchos han sacrificado temporalmente su estilo de vida para salir de deudas rápidamente. Dave Ramsey, el anfitrión de radio, dice: “vive como nadie lo hace para que después vivas como nadie lo ha hecho”.

    Venda lo que ya no usa

    Evalúe sus posesiones para determinar qué puede vender que le ayude a salir de deudas más rápido. ¿Qué le parece la ropa que ya no usa?, ¿aquellas cañas de pescar que únicamente están acumulando polvo?, ¿tiene algo para vender que pueda ayudarle a salir de deudas?

    3. Guíese por el Mapa de la vida de Cultura Financiera

    El Mapa de la vida cuenta con una ruta que puede guiarlo a través de la vida financiera. En cada etapa aprenderá a manejar mejor su dinero y a salir de deudas. Si no ha descargado el mapa, puede hacerlo a continuación.

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    El Mapa de la Vida de Cultura Financiera Download

    Recuerde que el mapa le enseña sobre el pago de deudas. Primero, enfóquese en las tarjetas de crédito porque son las que suelen tener mayor tasa de interés. Luego, elimine los préstamos que efectuó para su auto, estudios, vivienda, salud y demás. Finalmente, acelere el pago de hipoteca de su casa. Todo siempre en compañía del Mapa de la vida para no perder el rumbo.

    Lea Proverbios 6:1-5; 17:18 y Proverbios 22:26-27 a continuación .

    Proverbios 6:1-5 dice: "Hijo mío, si salieres fiador por tu amigo, si has empeñado tu palabra a un extraño, Te has enlazado con las palabras de tu boca, y has quedado preso en los dichos de tus labios. Haz esto ahora, hijo mío, y líbrate, ya que has caído en la mano de tu prójimo; ve, humíllate, y asegúrate de tu amigo. No des sueño a tus ojos, ni a tus párpados adormecimiento; Escápate como gacela de la mano del cazador, y como ave de la mano del que arma lazos".

    Proverbios 17:18: "El hombre falto de entendimiento presta fianzas, y sale por fiador en presencia de su amigo".

    Proverbios 22:26-27: "No seas de aquellos que se comprometen, ni de los que salen por fiadores de deudas.27 Si no tuvieres para pagar, ¿Por qué han de quitar tu cama de debajo de ti?".

    Responda:

    Lea:

    Salmos 37:21: "El impío toma prestado, y no paga; mas el justo tiene misericordia, y da".

    Proverbios 3:27-28: "No te niegues a hacer el bien a quien es debido, cuando tuvieres poder para hacerlo. No digas a tu prójimo: Anda, y vuelve, y mañana te daré, cuando tienes contigo qué darle".

    FIADOR

    RESPONSABILIDADES DEL PAGO DE UNA DEUDA

    Pago oportuno

    Muchas personas se atrasan con los acreedores hasta que los pagos están vencidos. A veces, a pesar de que sí tienen el dinero. Sin embargo, la Biblia nos da un mensaje claro al respecto:

    Proverbios 3:27: "No te niegues a hacer el bien a quien es debido, cuando tuvieres poder para hacerlo".

    Las personas piadosas deben pagar sus deudas y cuentas tan oportunamente como les sea posible. Algunos tratan de pagar la cuenta el mismo día que la reciben, para demostrar a otros que conocer al Señor los ha hecho financieramente responsables. Pagar una deuda con anticipación le puede generar ingresos adicionales porque algunos deudores reconocen descuentos financieros por pago adelantado. ¡Es una gran oportunidad!

    Uso de los ahorros que posee

    En nuestra opinión, no es sabio usar todos sus ahorros para pagar una deuda. Siga el consejo del Mapa de la vida de Cultura Financiera y reserve el valor de tres meses de sus gastos normales para emergencias.

    Bancarrota

    Una corte (o juzgado) puede declarar a una persona en bancarrota e incapaz de pagar sus deudas. Dependiendo del tipo de bancarrota, la corte le permitirá desarrollar un plan para pagar a sus acreedores o distribuirá sus propiedades dentro de sus acreedores como forma de pago.

    ¿Debería una persona piadosa declararse en bancarrota? Si es para evitar pagar sus compromisos, entonces no. Salmos 37:21 dice: Los malvados piden prestado y no pagan (NVI). Sin embargo, a veces la quiebra puede ser una buena opción:

    Cuando un acreedor o una circunstancia obligan a una persona a declararse en quiebra. Hay ocasiones en que la bancarrota es la única opción viable cuando los desafíos financieros se vuelven tan extremos como para revertirlos. Esta opción se ejecuta únicamente cuando todas las otras opciones han sido exploradas.

    Cuando la salud física o emocional del que pidió prestado está en peligro. Si la salud emocional del deudor está en riesgo debido a la incapacidad de luchar con la presión de un acreedor hostil, la bancarrota podría ser una opción.

    Declararse en bancarrota nunca debería ser una decisión tomada a la ligera, pues se mantiene en el reporte crediticio por varios años. Incluso daña la capacidad de la persona para obtener futuros créditos a una tasa de interés razonable. Los patronos y los dueños potenciales son más propensos a tener que pasar por alguna bancarrota. Recuerde: la misma quedará registrada por años. Después de que una persona pasa por una bancarrota puede buscar el consejo de un abogado para determinar si legalmente es permisible pagar la deuda, aún cuando no está obligado a hacerlo. Si está permitido, cualquier esfuerzo es válido para pagar la deuda. En el caso de una deuda grande, puede ser una meta a largo plazo que depende de la provisión sobrenatural de los recursos por parte del Señor.

    FIADOR

    El fiador está asociado a la deuda. Cada vez que usted firma como fiador, legalmente se convierte en el responsable de la deuda de otra persona. Es como si usted fuera a un banco, pidiera prestado dinero y luego se lo diera a un amigo o pariente. Al firmar como fiador, usted promete pagar toda la cantidad de dinero prestado si el que pidió no lo hace.

    Un estudio de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) en los Estados Unidos, encontró que el 50% de los fiadores de préstamos bancarios terminaron pagando la deuda. El 75% de los fiadores de préstamos en compañías financieras también terminaron pagando la deuda. Estos son dos buenos ejemplos de que si usted es fiador, pagará. La tasa de pérdida es tan alta debido a que los prestamistas saben que siempre pueden recuperar el dinero. Aunque sean los fiadores quienes terminan pagando.

    Afortunadamente, la Biblia nos da una clara dirección en cuanto a ser fiador.

    Proverbios 17:18: "El hombre falto de entendimiento presta fianzas, y sale por fiador en presencia de su amigo".

    La palabra “imprudente” en el texto original literalmente se traduce como ¡carente de mente!

    Un padre normalmente firmaría como fiador de su hijo al adquirir este su primer automóvil. Nosotros queremos formar un concepto claro delante de nuestros hijos sobre la importancia de no ser fiadores. Así los desanimamos sobre la adquisición de deudas. Debemos animarlos a pensar en el futuro y a ahorrar para la compra de su primer automóvil.

    ¿Ya firmó como fiador?

    Si usted ya firmó como fiador de un préstamo, las Escrituras también tienen un consejo para usted: ¡salga de eso lo más pronto posible!


    Proverbios 6:1-5 dice: "Hijo mío, si salieres fiador por tu amigo, si has empeñado tu palabra a un extraño, Te has enlazado con las palabras de tu boca, y has quedado preso en los dichos de tus labios. Haz esto ahora, hijo mío, y líbrate, ya que has caído en la mano de tu prójimo; ve, humíllate, y asegúrate de tu amigo. No des sueño a tus ojos, ni a tus párpados adormecimiento; Escápate como gacela de la mano del cazador, y como ave de la mano del que arma lazos".

    Use su buen juicio y no sea fiador

    Su historial crediticio determina si puede obtener un crédito bancario. Su calificación puede ser lo suficientemente alta para obtener uno, pero no lo suficiente alta como para obtener una tasa de interés decente. Ya sea que busque dinero para una hipoteca, un automóvil u otro tipo de bien. Sin una buena calificación, su solicitud para rentar un apartamento puede ser rechazada. Su calificación también puede afectar las primas del seguro de su automóvil e incluso la búsqueda de trabajo.

    Tanto el esposo como la esposa deben tener su calificación crediticia por separado. Con frecuencia, los esposos tienen créditos a su nombre, con el resultado de que las esposas no pueden establecer un buen crédito propio. ¡Esto es un error! Si el esposo fallece antes que la esposa, ella no tendrá una calificación crediticia sólida. Algo que puede ocurrir justo en el momento en que más lo necesite.

    Los esposos deben resolver este problema teniendo cada uno una tarjeta de crédito bajo el nombre de ambos. Cada tarjeta se paga a tiempo y por completo mensualmente. Cuando recibimos los estados de cuenta de las tarjetas, nos reunimos para revisarlas y, de esa forma, nuestra comunicación se mantiene intacta.

    La calificación de crédito es un número diseñado para ayudar a los prestamistas, y a otros, a medir las probabilidades de pagar a tiempo. En los Estados Unidos, la calificación FICO clasifica desde 300 a 850, con una calificación promedio de 680. Las calificaciones más altas son las mejores. FICO califica arriba de 700 indicando un buen riesgo, mientras que si califica debajo de 600 indica un bajo riesgo.

    Una calificación baja puede llevarlo a tasas de interés mucho más altas. Por ejemplo: Si usted aplica para la hipoteca de una casa por 30 años y la calificación de su crédito es muy baja, podría pagar hasta un 3% más. En una hipoteca de $200.000, ese 3% de diferencia le costaría $400 mensuales y durante la vigencia del préstamo se le suman unos ¡$144.000!

    El elemento principal que puede dañar su calificación crediticia son los pagos atrasados (o la falta de pago) de facturas, las deudas, la bancarrota y el embargo. Para mejorar su calificación, las dos acciones más importantes que debe llevar acabo son: 1) pagar sus facturas a tiempo y 2) reducir el total de su deuda. Una vez empiece a hacer esto, su calificación empezará a mejorar. Vea a continuación los factores que pueden afectar su calificación.

    Los pagos atrasados o no efectuados y embargos permanecen, regularmente, como parte de su reporte crediticio por siete años. Confirme si este dato aplica en su país. Significa que tendrá que esperar diez años para que una bancarrota sea removida del reporte y quince años por un gravamen por impuestos no pagados. Aunque estos datos permanezcan en su reporte crediticio, pueden tener menor impacto si usted paga sus facturas a tiempo y reduce sus deudas.

    Reporte crediticio

    Cualquiera puede obtener una copia de su reporte crediticio y debería tenerla anualmente. Averigüe en su país la institución a la que le pueda solicitar su reporte crediticio. Revíselo cuidadosamente para asegurarse de que no hay errores o que usted no ha sido víctima de un robo de identidad.

    ¡NO SE RINDA!

    Por favor escriba sus peticiones en el diario de oración, antes de llegar a la reunión. Puede descargarlo a continuación.

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    Recursos recomendados

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    Sitio Web:

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